今天微信上有个老同学问我：
你听说过XX金融互助吗？
我第一反应是，没跑了，这又是上了庞氏骗局的当了。
老同学是大学时候的校友，女生，长得可爱，人也优秀，还是校级组织的干部。当时因为学院工作和她打过交道，性格温婉可人，有一种浓浓的亲和力。大三有段时间还在同一个自习室，经常有我们班的单身狗几只，专程跑来偷窥她，哥们一致表示，她笑得可真甜啊。
可惜，人有旦夕祸福，美女也有闪耀之时和沦落之日。
说沦落，好像有点偏激。就像前几天看到网友都在骂一个新闻标题：“昔日网红沦落为售楼小姐”，质疑编辑怎么能看不起售楼小姐。说得好，这个标题确实偏激，售楼小姐可比区区一个小编辑赚得多多了。
对了，“偏激”也是我拒绝她之后她对我的评价。
偏激？这是说哪里话呢？我只是见怪了各种打着“金融产品”旗号的妖魔鬼怪。
毕业近两年，有一半以上的时间我在一家金融公司做事。但注意，这是一家民营机构，更是一家互联网金融企业。14年末15年初，“P2P”西风东渐，祖国大地上各类互联网金融公司落地开花。作为华中腹地，湖北奋起直追，不过一年时间，也有上千家P2P公司陆续开张。我亲眼看到一家专门搭建P2P网站系统的技术公司趁机做了起来。
武汉，这块低调又平庸的奇葩之地，大学生像泰迪一样泛滥成灾，却从没有诞生出几家有影响力的大公司，当互联网的浪潮在北上广汹涌澎湃时，内陆武汉还是静悄悄的死水一潭。举目望去，人才如涓涓细流汇入北上广深，京东、美团、滴滴各种互联网创（chao）新（xi）项目噼里啪啦在北京、深圳、上海一一爆发，而仍处于前工业时期的武汉，以及扎根于其中的武汉企业，做的依旧是炒房卖房、建桥修路，或者是进货和卖货的老勾当。
在P2P风起前，武汉的民营金融公司也有不少。你猜猜他们都在忙啥？
卖原油，倒期货，炒股票，仅此而已。
听一哥们说，在此之前，原油期货堪比淘宝爆款。好多业务经理就靠这两大法器，买车买房，白手起家。以至于后来P2P如火如荼的时候，哥们的亲戚依然在原油期货市场上坚守不肯动摇。
想想也知道，原油期货是个什么东西。如今经济水平起来了，人们都攒了点钱，有了基本的理财需求。钱多一点的，还轮不到哪家公司来推介，早早持卡排队血洗了一家又一家的售楼中心；没那么多钱的呢——余额在10w到50w之间，群体就更庞大了——正踟躇于各类“金融产品”，本土企业们充分发挥了为其分忧解愁的雷锋精神，绞尽脑汁，巧立名目，目的只有一个——掏空他们的口袋：
“想投资吗？想财富增值吗？想获得20%超高的年化收益吗？”
一种是买黄金，据说黄金都保值（不过黄金单价低，大多数人买几块镯子项链也就完事了）。一种是炒股票，但通常是被大盘暴击。关键是这两样都没啥技术含量，普通人自己也能搞定。于是金融公司们搬出了原油、期货（还有保险、域名、甚至类似3M的“金融项目”）。
黄金、股票、原油、期货，域名，保险，名目繁多，但哪些真的有投资价值？哪些又是百分之百的坑蒙拐骗？这也是件见仁见智的事情了。反正时间久了，大家对这些东西也麻木没兴趣了。
金融公司们正发愁找新项目呢，好了，互联网的一声炮响，为我们送来了P2P。
P2P，简称个人对个人的借贷服务。理论上的P2P是这样的：A有一些余钱，也就是有理财需求；B有房/车，却缺钱做生意，也就是有借债需求。B来找公司，把房子（或者车子）折价抵押（比如评估为80万的房子，做价为50万），企业把B的这50万的借款需求发布到网上，由A（或者很多人，100块起投）申购这一项目。限时1/3/6/12个月，B归还本金及利息，直接返还到A的账户。平台赚取利息差或服务费。
但针对P2P行业的监管条例迟迟未出台，导致部分企业并未真正按照P2P的模式做生意。P2P也就是他们借来的一个新概念，跟原油期货差不了太多，唯一不同，在于有政策支持，政府背书（李克强提的“互联网+”概念），做起来顺风顺水，再加上欧美血统，互联网创新模式。于是，P2P成了更高一级的“投资渠道”。
于是这些金融公司虚构了无数个借款人B，虚构了不存在的借款项目，不存在的房产/车辆抵押合同，直接把钱忽悠进了自己公司的腰包，把这笔钱当风险投资，自己拿去投项目了。
原本，P2P的核心是分散投资，通过实物财产抵押让降低风险。但是当企业私设资金池（其实已经犯了非法集资罪），为自己的项目做融资的勾当，风险就在无形中被放大了数百倍。以至于15年一开年，我们就听到了好几起P2P公司倒台跑路的新闻：武汉的财富基石、盛世财富，北京的e租宝等等。据说财富基石一倒，几万武汉人血本无归。可怜那些无辜的爹爹婆婆，辛劳了一辈子，最后 不仅折了儿子的结婚钱，甚至把自己的棺材本都赔了个干净。
到了16年，P2P的名头彻底臭了。我所知道的P2P公司，都关闭了线下门店，部分转型做起了新三板股权投资或者别的金融项目（供应链金融？校园分期？比特币？）。只要市场还在，只要还有爹爹婆婆们的钱没亏完，这些名目就总是能前仆后继，一天换一个花样，也无非是换汤不换药，换一种套路忽悠你。
最后，问题来了，到底有没有靠谱的理财方式呢？肯定还是有那么一些的。银行的理财计划，余额宝理财通这样的互联网宝宝类产品，专业金融公司的国债、基金等，都算得上合理的理财渠道。
再PS三点：
1.理财就是理财，理财不是投资，理财的前提在于保本，它是为了抵消通货膨胀下银行定期的负利率，如果一个项目可能导致你血本无归，那叫投资，不叫理财。
2.基本上，年化收益率超过10%的所谓金融产品，都有肉包子打狗的风险。
3.没有万恶的金融产品，只有万恶又贪婪的人。
